Perdiste a un familiar en un accidente laboral y no sabés por dónde empezar. No sabés qué te corresponde cobrar, quién debe pagarlo ni si tenés que iniciar un juicio. En Ferretti Abogados, estudio jurídico especializado en derecho laboral y accidentes de trabajo, ese es uno de los planteos que más recibimos de familias que atraviesan esta situación.
En Argentina existen dos capas de cobertura que pueden activarse ante este tipo de tragedia: la que la ART debe brindar obligatoriamente por ley, y la que puede sumar un seguro privado de accidentes personales si fue contratado. Conocer ambas hace la diferencia entre cobrar lo que la ley garantiza o aceptar lo que la aseguradora decide ofrecer. En este artículo encontrás exactamente eso: qué cubre la ART, qué agrega un seguro que cubra indemnización por accidente de trabajo con fallecimiento, cómo reclamar en cada caso y qué hacer cuando la ART no liquida correctamente.
Lo que la ART debe pagar obligatoriamente cuando muere un trabajador en un accidente laboral
La cobertura ante la muerte de un trabajador a causa de un accidente laboral no es un beneficio que la ART otorga si quiere. Es una obligación legal establecida por la Ley de Riesgos del Trabajo (Ley 24.557), y la familia tiene derecho a exigirla. Si bien el trámite suele iniciarse administrativamente ante la ART o las Comisiones Médicas sin necesidad de juicio, en determinadas instancias o jurisdicciones puede resultar conveniente contar con patrocinio letrado. Para ampliar sobre las prestaciones que corresponden y cómo se aplican, podés consultar nuestro artículo sobre prestaciones económicas y médicas por accidente de trabajo.
Las prestaciones económicas que la ley garantiza
La indemnización principal se calcula según una fórmula legal basada en el Ingreso Base Mensual actualizado por el índice RIPTE y la edad del trabajador al momento del fallecimiento. Conforme a los valores vigentes para el período marzo, agosto de 2026, el monto de referencia es de $65.001.602, con un piso mínimo garantizado de $97.502.420. Si el accidente ocurrió en el lugar de trabajo o mientras el empleado estaba a disposición del empleador, corresponde además una prestación adicional de pago único equivalente al 20% sobre esa suma.
A eso se suma el reintegro de los gastos de sepelio, que la ART también debe cubrir conforme al artículo 18 de la Ley 24.557 y las resoluciones periódicas de la SRT que actualizan su valor. Estos montos los fija la ley: no son cifras que la aseguradora negocie a su criterio.
Quiénes tienen derecho a cobrar
La ley reconoce como derechohabientes a las siguientes personas, en orden de prelación:
- El cónyuge o conviviente
- Los hijos solteros hasta los 21 años (o hasta los 25 si son estudiantes a cargo exclusivo del trabajador, o sin límite de edad si están incapacitados)
- Los padres que dependían económicamente del fallecido
Cada uno cobra por derecho propio, no como parte de una herencia. La prelación sigue ese orden: primero el cónyuge o conviviente, luego los hijos, luego los padres.
El seguro privado de accidentes: cuándo suma cobertura adicional
Además de la ART, algunos trabajadores están cubiertos por un seguro de accidentes personales contratado por el empleador o por ellos mismos. Este tipo de póliza no reemplaza a la ART: funciona de manera complementaria y puede representar una suma adicional importante para la familia.
Qué es y quién lo contrata
El seguro de accidentes personales es una póliza privada y voluntaria que puede ser individual o colectiva. En el segundo caso, el empleador la contrata para cubrir a su plantel de trabajadores.
En Argentina, varias compañías ofrecen productos específicos para este fin: Sancor Seguros comercializa «AP Ocasión de Trabajo», CNP Seguros opera con «Accidentes Personales Jornada Laboral», y también trabajan este segmento MAPFRE, San Cristóbal, Nación Seguros y La Caja, entre otras. Los precios son orientativos y varían según la póliza, la actividad y la aseguradora: como referencia, las coberturas básicas arrancan desde aproximadamente $7.000 mensuales y los planes más amplios pueden superar los $11.000, con sumas aseguradas que en algunos casos alcanzan los $30 millones.
¿Dónde puedo contratar un seguro que cubra indemnización por accidente de trabajo con fallecimiento?
Para contratar un seguro por muerte accidental en ocasión del trabajo tenés tres caminos principales. El primero es contactar directamente a las compañías mencionadas: muchas permiten cotizar online o por teléfono. El segundo es acudir a un corredor o productor de seguros matriculado, que puede comparar coberturas de distintas aseguradoras y asesorarte según la actividad del trabajador. El tercero, si sos empleador, es negociar un seguro colectivo de accidentes directamente con una aseguradora para cubrir a todo tu personal.
En cualquier caso, antes de contratar conviene revisar con atención las cláusulas de exclusiones y los plazos de cobertura post-accidente, que varían entre pólizas. Si ya ocurrió un siniestro y no sabés si el trabajador tenía una póliza activa, el Certificado de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento que emite la Superintendencia de Seguros puede ayudarte a identificarla.
Qué cubre y qué excluye ante un fallecimiento accidental
Este seguro paga una suma asegurada fija pactada en la póliza, adicional a lo que abona la ART. Tiene exclusiones que conviene conocer antes de reclamar: en general no cubre fallecimientos por actos intencionales, por consumo de alcohol o drogas, muchas pólizas exigen informe toxicológico para acreditar el estado al momento del siniestro, ni por participación en actos delictivos. Las exclusiones exactas varían por póliza, por lo que siempre es recomendable leer esa cláusula con atención.
Algunas pólizas reconocen la cobertura incluso si el fallecimiento ocurre hasta cinco años después del accidente, siempre que se acredite la relación causal directa. Para verificar si existía una póliza activa, los derechohabientes pueden revisar el legajo laboral del trabajador, los recibos de sueldo, o consultar con el área de Recursos Humanos de la empresa.
ART vs. seguro privado: diferencias clave para la familia
La ART es un régimen legal obligatorio para todo empleador con personal en relación de dependencia. Si el trabajador estaba registrado, la cobertura existe automáticamente. Para ver en detalle qué se considera accidente y qué situaciones cubre la ley, podés leer nuestro artículo sobre accidente de trabajo: qué es y qué situaciones cubre la ley. El seguro privado, en cambio, solo existe si alguien lo contrató. La diferencia práctica más importante: la ART cubre prestaciones médicas, rehabilitación y la indemnización económica; el seguro privado, en general, abona únicamente la suma asegurada pactada como muerte accidental.
La pregunta más frecuente en estos casos es si se puede cobrar los dos al mismo tiempo. La respuesta es sí: uno no cancela al otro. Si ambas coberturas existen, los derechohabientes tienen derecho a reclamar ante la ART y ante la aseguradora privada en paralelo, siempre que la póliza contemple la situación como cobertura válida.
Pasos para reclamar la indemnización ante la ART y el seguro privado
El primer paso siempre es denunciar el accidente ante la ART si aún no se hizo. La ART tiene plazos legales para pronunciarse, establecidos en la Ley 24.557 y la normativa de la SRT, y la familia puede exigir el pago de la indemnización por la vía administrativa. La documentación básica que suele pedir la ART incluye:
- Certificado de defunción del trabajador
- DNI del fallecido y de cada derechohabiente
- Documentación que acredite el vínculo: acta de matrimonio, partidas de nacimiento, o prueba de convivencia según el caso
- Parte o informe del accidente laboral
Para quienes buscan una guía práctica sobre los pasos inmediatos a seguir tras un siniestro, también contamos con una guía paso a paso sobre qué hacer tras un accidente de trabajo que puede ser útil al momento de reunir la documentación y gestionar las denuncias correspondientes. Para reclamar ante una aseguradora privada, a esa documentación hay que agregar el número de póliza o certificado de cobertura, la designación de beneficiarios si existe, y documentación de la empresa o de la ART que acredite que el hecho ocurrió en ocasión del trabajo.
Cuándo la ART no paga lo que corresponde y qué hacer
No siempre la ART liquida correctamente. Hay situaciones que se repiten con frecuencia en la práctica profesional: calculan mal el salario base del trabajador para reducir el monto de la indemnización, demoran el pago esperando que la familia acepte cualquier cosa, o intentan desconocer el carácter laboral del accidente para no activar la cobertura. Son situaciones que, en la experiencia de quienes trabajamos en esta área, afectan sobre todo a familias que no conocen sus derechos y no tienen representación especializada.
En estos casos, la diferencia entre cobrar lo que la ley reconoce o aceptar una suma reducida depende casi siempre de quién acompaña a la familia en el reclamo. En Ferretti Abogados, acompañamos a los derechohabientes para que la ART liquide conforme a la ley. Si la ART demoró el pago, calculó mal la indemnización o intentó desconocer el accidente, el primer paso es una consulta para evaluar el caso.
Lo que la familia de un trabajador fallecido necesita saber
Si perdiste a un familiar en un accidente laboral, tenés derechos concretos reconocidos por ley: la indemnización obligatoria de la ART, una eventual cobertura adicional del seguro privado, incluyendo seguros que cubran indemnización por accidente de trabajo con fallecimiento, , y la posibilidad de reclamar ambas simultáneamente. Conocer esos derechos es el primer paso para hacerlos valer.
Si la ART no liquidó correctamente, demoró el pago o intentó minimizar lo que le corresponde a tu familia, no lo aceptés sin consultar antes. En Ferretti Abogados podemos orientarte desde el primer momento, revisar si la liquidación es correcta y representarte en el reclamo si hace falta. Consultanos sin cargo para evaluar tu caso.
